Как улучшить кредитную историю

Как улучшить кредитную историю: план действий

Улучшение кредитной истории начинается не с нового кредита или займа, а с проверки фактов. Получите отчёты из всех БКИ, найдите ошибки и действующие просрочки, оцените текущую долговую нагрузку. Ошибочные сведения нужно оспаривать, а достоверные записи меняются только по мере появления новых данных о платёжной дисциплине.

Практический порядок такой: проверить кредитную историю, исправить недостоверные записи, погасить просроченную задолженность, дальше вносить обязательные платежи без задержек и не создавать новые долги без необходимости. Если новое обязательство всё же нужно, заранее рассчитайте его стоимость и убедитесь, что платёж укладывается в бюджет.

Сначала проверьте кредитную историю

Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Сначала получите список БКИ через Госуслуги или Центральный каталог кредитных историй, затем запросите отчёт в каждом бюро. Сопоставьте договоры, суммы, остатки долга, статусы платежей и просрочек. Подробную последовательность мы разобрали в статье «Как проверить кредитную историю».

Как исправить ошибку в кредитной истории

Исправить можно недостоверную информацию: чужой договор, неверную сумму, ошибочную просрочку или запись, которую кредитор не обновил. Оспаривание бесплатно. Заявление подают в БКИ, где обнаружена ошибка, либо напрямую кредитору, который передал сведения. Укажите конкретную запись и приложите подтверждающие документы, если они есть.

По информации Банка России, БКИ должно провести проверку и дать мотивированный ответ в течение 20 рабочих дней. Кредитор обязан подтвердить достоверность сведений или направить исправление в течение 10 рабочих дней. Если сведения достоверны, удалить их только по желанию заемщика нельзя.

Как улучшить кредитную историю после просрочек

Погашение долга не удаляет сам факт просрочки: достоверная запись остаётся в кредитной истории до окончания срока её хранения. Но после погашения в отчёте должны появиться актуальные сведения о состоянии обязательства. Проверьте обновление данных и при расхождении обратитесь к кредитору или в БКИ.

Банк России отмечает, что кредиторы особенно внимательно смотрят на платёжную дисциплину последних периодов. Поэтому дальнейшие своевременные платежи постепенно формируют более свежую историю. Точного срока, через который рейтинг обязательно вырастет или кредитор изменит решение, нет: модели БКИ и кредиторов различаются.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Завершение банкротства не аннулирует кредитную историю. В БКИ передаются сведения о прекращении обязательств, но прежние записи сохраняются до окончания установленного срока хранения. После процедуры особенно важно проверять корректность статусов и не брать новое обязательство без оценки реальной возможности платить.

Как повысить кредитный рейтинг

Индивидуальный кредитный рейтинг рассчитывает БКИ по собственной модели, поэтому значения в разных бюро могут отличаться. Сначала исправьте ошибки в отчётах, погасите действующие просрочки и следите за своевременностью следующих платежей. Не подавайте много заявок подряд только ради проверки шансов: обращения и отказы также могут отражаться в информационной части истории.

Высокий рейтинг не равен гарантированному одобрению. Банк или МФО применяет собственную систему оценки и учитывает сведения из анкеты, доход, долговую нагрузку и другие доступные данные. Поэтому цель — не «нарисовать» нужную цифру, а привести обязательства и записи в корректное состояние.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Микрофинансовые организации являются источниками формирования кредитных историй и передают в БКИ сведения об обязательствах. Поэтому выдача микрозайма, платежи и просрочки по нему могут появиться в кредитном отчёте. Сам факт обращения в МФО не является способом автоматически повысить рейтинг.

Своевременное исполнение нового договора создаёт свежие данные о платёжной дисциплине, но итоговый рейтинг и решение следующего кредитора не гарантированы. Если по новому микрозайму возникнет просрочка, положение может ухудшиться. Брать дорогой займ исключительно ради попытки «исправить историю» рискованно.

Можно ли быстро улучшить кредитную историю

Законного способа стереть достоверные просрочки или за один день заменить плохую историю хорошей нет. Банк России предупреждает, что платные обещания быстро «очистить» или «исправить» кредитную историю часто исходят от посредников, которые не могут менять сведения в БКИ. Быстро исправляется только подтверждённая ошибка — и даже её проверка занимает установленное время.

Чего не стоит делать ради улучшения истории

Не оформляйте несколько кредитов или микрозаймов только ради новых записей, не платите посредникам за обещание удалить достоверную просрочку и не подавайте большое число заявок одновременно. Не скрывайте действующие обязательства и не ориентируйтесь только на рекламный рейтинг. Сначала устраните ошибки и просрочки, затем принимайте решения исходя из бюджета.

Что делать дальше

Если отчёты ещё не получены, начните с проверки кредитной истории. Если новый займ действительно необходим, рассчитайте переплату и возможные последствия задержки платежа. После этого можно сравнить предложения для клиентов с плохой кредитной историей, помня, что наличие оффера в подборке не гарантирует одобрение.

Вопросы об улучшении кредитной истории

Материал носит информационный характер. Ни один способ не гарантирует рост кредитного рейтинга или одобрение нового кредита или займа. Новый долг увеличивает финансовую нагрузку, а просрочка способна ухудшить кредитную историю.